四川日報 2022年04月14日
打開微信，關(guān)注公眾號，填寫投保人信息，支付訂單……不到5分鐘，眉山市東坡區(qū)市民鄒玉芬，花59元購買了一份“東坡惠民?！?，獲得最高200萬元的保障。
“東坡惠民?！薄盎萑乇！薄俺浠荼！薄壳笆?nèi)已有13個市開辦城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，俗稱“惠民?！?。
“惠民保”作為一種城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險項(xiàng)目，旨在解決基本醫(yī)保報銷外的部分高額醫(yī)療費(fèi)用。由于“惠民?！蓖侗ｉT檻和價格都低，近年來在我省發(fā)展迅速。首批開辦“惠民?！钡牡胤接心男?shí)踐？如何走進(jìn)更多家庭，惠及更多老百姓？這項(xiàng)保險還需突破哪些瓶頸？近日，記者展開了調(diào)查?！跛拇ㄈ請笕襟w記者 彭瑀珩
變化：保額更高，保障更多，服務(wù)升級
作為多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的一次創(chuàng)新嘗試，“惠民保”以地方政府主導(dǎo)或指導(dǎo)、商業(yè)保險公司承保、消費(fèi)者自愿參保的形式開展。
截至目前，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內(nèi)江、廣元、雅安、宜賓、達(dá)州、遂寧13個市已推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)，保費(fèi)59元、69元、79元不等，最高保額從100萬元到420萬元。
“2020年成都‘惠蓉保’上線首年參保人數(shù)便達(dá)到310萬?！薄盎萑乇！背斜９局弧獓鴮毴藟鄯ㄈ思罢畼I(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王建國告訴記者，“惠蓉?！笔撬拇ㄗ钕壬暇€的“惠民?！保瑑赡陙韰⒈Ｈ藬?shù)逐年增多，2021年參?？?cè)藬?shù)已達(dá)到380萬。
對比去年，今年一些市已經(jīng)推出的“惠民保”有所升級——
保額更高。南充“充惠?！北ｎ~從上一年度的100萬元提升至最高200萬元，新增的100萬元保障責(zé)任為特定高額藥品費(fèi)用，彌補(bǔ)了上一年度的空白；達(dá)州“達(dá)惠?！弊罡弑ｎ~從去年的100萬元提升至420萬元。
保障更多。南充“充惠保”新增20種全自費(fèi)高額用藥，遂寧“惠遂?！痹诒ＹM(fèi)價格維持2021年度59元不變的情況下，特定藥品種類由15種增至30種。
服務(wù)更完善。目前推出的“惠民?！睅缀醵疾捎谩耙绘I參保 線上理賠”的方式，理賠實(shí)現(xiàn)全流程線上服務(wù)。
理賠門檻更低。成都“惠蓉?！薄⑺鞂帯盎菟毂！?、達(dá)州“達(dá)惠保”賠付的起付線都有所降低。以“惠遂保”為例，賠付的起付線由2萬元降低為1.8萬元，連續(xù)參保人員的起付線降至1.5萬元。
建議：多方參與者加強(qiáng)合作，穩(wěn)定并提高參保率
幾十元能保上百萬、不限制投保年齡、可以帶病投保……4月9日上午，盡管某保險公司工作人員花了20多分鐘介紹“惠民?！保忻駨堄钊匀环艞壛送侗?，“個人感覺意義不是特別大?！?/p>
就拿兩人交談的實(shí)際理賠案例來說，2020年，84歲的成都市民周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用6.5萬元，經(jīng)過醫(yī)療保險報銷后，個人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用為2.4萬元。出院后，她提交理賠申請，獲得“惠蓉?！眻箐N金近1000元。
盡管周阿姨獲得的賠付遠(yuǎn)超支付的保費(fèi)，但仍有一些市民與張宇觀點(diǎn)類似，認(rèn)為實(shí)際賠付金額比期望的少，參保意愿不強(qiáng)。
參保率不高，這項(xiàng)保險的可持續(xù)性也受到影響?！胺€(wěn)定和提高參保率是‘惠民?！沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。”在廣元市保險行業(yè)協(xié)會秘書長母淑琴看來，必須引導(dǎo)參保者正確認(rèn)識“惠民保”，它既是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的一項(xiàng)補(bǔ)充，也是商業(yè)保險和社會保險有效銜接的創(chuàng)新之舉，能進(jìn)一步減輕群眾負(fù)擔(dān)，特別是重特大疾病患者家庭負(fù)擔(dān)?！盎菝癖！焙推渌虡I(yè)保險并不沖突，價格相對低廉，更具普惠功能。
對于如何穩(wěn)定并提高參保率，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院保險學(xué)講師楊澤云建議：首先應(yīng)擴(kuò)大參保人員的覆蓋面；其次，保險公司要加強(qiáng)與醫(yī)院、衛(wèi)健委等系統(tǒng)的信息交流與溝通，借助科技提升“惠民保”的風(fēng)險控制能力；最后，保險公司、健康管理公司等多方“惠民?！眳⑴c者要加強(qiáng)合作，切實(shí)為居民提供因地制宜的醫(yī)療保障，提升健康管理能力，滿足消費(fèi)者的更多需求。
“如果越來越貴，就會導(dǎo)致更多低風(fēng)險人群退出市場。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險系副教授陳冬梅認(rèn)為，只有參保池夠大，風(fēng)險分散才更有效?！凹热皇浅鞘卸ㄖ漆t(yī)療險，理應(yīng)根據(jù)城市實(shí)際的患病率、重疾發(fā)生率等諸風(fēng)險因素厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)‘一城一價’?！?/p>
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